结户联保 互惠互利

日期:2018-04-08 14:44:15 来源:www.88bifa.com 浏览次数:0   字号:[ ]  视力保护色:

 

受贷人:陈其云等

 

基本情况

 

陈其云、牟少林、盛艾军系个体经营户,在常德废旧交易大市场内有各自的经营性门面。其主要的经营形式是通过购进破产企业的设备和社会闲置及废旧物资,进行再生资源的利用与销售。2010年9月初,陈其云、牟少林2人为补充流动资金,分别向我双鑫小贷公司提出100万元、期限1年的贷款申请。为扶持全民创业主体兴业致富,双鑫公司项目组即前往实地,就申贷人的经营及财务状况进行调查。经查实上述人员均有一定的资产实力,陈其云拥有一幢面积为750m2的私房及比亚迪汽车、叉车等资产,按70%的折扣,评估价值为94万元;牟少林在河洑镇有一套面积为275m2的私房及位于龙港巷的商业门面一间,分别按60%和30%的折扣,评估价值为61万元。同时,人民银行征信系统提供的个人信用信息显示,2人均无不良信用记录,符合业务受理条件。

 

避险设计

 

根据陈其云、牟少林的贷款申请,我双鑫小贷公司专门召开了评审会。在听取项目组的调查分析后,会议决定为陈其云、牟少林各自提供100万元、1年期的授信额度。为防止可能发生的偿贷风险,会议专此设计了“互联互保”的融资方案。首先,陈其云、某少林和另外一名同行盛艾军按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组,并签订联保协议。协议约定,3人中的任何一方与双鑫公司发生借贷关系,其他成员方都有义务承担连带偿还责任。其次,双鑫小贷公司给予了陈其云、牟少林单户授信额度和联保小组授信总额,联保成员在授信额度和期限内可循环使用;第三,联保小组全体成员在承担保证责任时所应支付的一切款项,双鑫公司可在任何一个联保成员的任何帐户内扣收。此方案一经提出,立刻得到陈其云等认同,即行签订了《联保协议》。随后,我双鑫公司即向陈其云、牟少林发2人放了流动资金贷款,为他们扩大经营、赢取更大利润创造了条件。

 

案例评析

 

推行互联互保的经营模式,是小贷公司实务运作中的有益尝试,也是在控险方法上的重大突破,更为今后的工作实践提供了可资借鉴的经验。以陈其云等贷款一事为例,他们2人都有可供抵押的房产,有足够的偿贷能力。但他们的申贷额度不大,我们不可能去要求他们办理产权过户手续,以其资产实施贷款抵押。如果这样,一则履行手续时间过长,很可能会延误商机;二则增加了客户的融资成本,我们于心不安。为此,双鑫小贷公司心系客户,创新了结户联保的方法。这种新的方法,变个体行为为群体行为,改独体责任为集合责任,聚合了联保成员的整体实力。当受贷人不能如期清偿债务时,可以几方追责,多项受偿,从根本上把控了信贷风险。同时,它从另一个侧面验证了我们扶持和襄助创业主体的卓识和诚心。我们应当从这类案例中受到启示,不断寻求破解难题的新途径,使小额贷款的操作日臻完美。

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